Разница между банком и комиссионным

Ряд финансовых учреждений начал работать на мировом рынке, чтобы содействовать общественности, предлагая уникальные продукты и пакеты. Этот систематический рост в финансовом секторе породил множество эффективных инструментов, которые ранее не были доступны пользователям. Если вы посмотрите на американскую экономику, кроме коммерческих банков, вы также найдете преимущества, которые включают сберегательные банки и сберегательно-кредитные ассоциации. Несмотря на то, что экономия не так распространена, как раньше, она все еще является важной частью сектора финансовых услуг в Соединенных Штатах..

банки

Как вы все знаете, банки являются финансовыми учреждениями, которые получают денежные депозиты и выдают кредиты наряду с предоставлением других финансовых услуг, включая управление капиталом, сейфы и обмен валюты. Два общих типа банков - это инвестиционные и коммерческие банки, и они управляются либо центральным банком страны, либо национальным правительством. Коммерческие банки получают страховку на свой депозит от Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) через Фонд банковского страхования (BIF).

Коммерческие банки несут ответственность за получение депозита, предоставление краткосрочных займов предприятиям и предпринимателям, а также за выпуск инструментов, таких как депозитные сертификаты. Некоторые коммерческие банки также имеют брокерские подразделения, которые позволяют банковским клиентам инвестировать свои средства в акции, и есть некоторые банки, которые управляют трастовыми компаниями или подразделениями, которые участвуют в управлении бизнесом или в личных трастах. Принимая во внимание, что инвестиционные банки в основном сосредоточены на предоставлении услуг, таких как андеррайтинг или помощь в слияниях и поглощениях (слияния и поглощения).

С новой технологической эрой большое количество коммерческих банков теперь работают онлайн, где все финансовые операции выполняются в электронном виде. Виртуальные банки обычно платят больше процентов своим вкладчикам и взимают меньшую плату за услуги, предлагаемые клиентам..

бережливость

Фонды - это финансовые учреждения, и их главная цель - брать деньги и получать ипотечные кредиты, чтобы облегчить финансирование семейных домов для людей из рабочего класса. Как уже обсуждалось, он включает в себя ассоциации сбережений и займов (S & L). Они относительно меньше по размеру, и их основное внимание уделяется предоставлению услуг своим клиентам, например, они предлагают расчетные счета наряду с другими услугами, такими как автокредиты, кредитные карты и персональные кредиты..

История Thrift восходит к 18^го век с появлением «строительных обществ» в Великобритании. Была инициирована передача ипотечного кредита от страховых компаний в банковский сектор. Структура Thrift банков похожа на корпоративные фирмы, в которых собственность принадлежит акционерам. После кризиса сбережений и займов в 1980-х годах, который привел к банкротству банков Thrift и следованию закону Додда-Франка, который положил конец их менее строгим правилам, эти банки претерпели структурные изменения, которые уменьшили различия между этими финансовыми институтами и обычными банками..

В 1989 году Конгресс начал разрушать различия между обычными и экономическими банками. В результате большая часть благотворительной индустрии была поглощена основной банковской индустрией. Согласно исследованию, проведенному экономическим экспертом Бертом Эли, нормативные и законодательные изменения почти размыли различия между обоими финансовыми институтами, и он считает, что экономия в конечном итоге прекратится. Тем не менее, следует отметить, что они не совпадают с обычными банками, и тем не менее, есть различия между двумя.

Различия

Ограничение предлагать продукты

Обычные банки предлагают услуги как частным лицам, так и коммерческим предприятиям, в то время как экономические услуги обслуживают только потребителей, а не малый или крупный бизнес. Кроме того, благотворительные банки должны иметь 65 процентов своего портфеля, состоящего из потребительских кредитов. Кроме того, они могут отдать около 20 процентов своих активов под коммерческие кредиты, и только половина из них может быть использована для кредитов малому бизнесу. Коммерческие банки не имеют никаких ограничений.

Более высокая доходность и ликвидность

В отличие от обычных банков, фонды, как правило, имеют доступ к более дешевому финансированию из федеральных банков жилищного кредитования и, следовательно, имеют низкую процентную ставку. Это позволяет им предоставлять более высокую доходность клиентам со сберегательными счетами. Кроме того, они обладают высокой ликвидностью, чтобы предлагать ипотечные кредиты по сравнению с обычными банками..

Ассортимент продукции

Банки предлагают широкий спектр счетов с точки зрения управления активами, страховых схем, обмена валюты и т. Д., И большое количество продуктов доступно для общественности, чтобы выбрать тот, который подходит для их финансовых целей. В общем, обычные банки - это универсальный магазин финансовых услуг, где клиент может найти ряд продуктов. С другой стороны, благотворительные банки предлагают только несколько типов счетов, а их продукты намного проще, что не требует большого количества управления.

чартер

Для коммерческих банков устав выдается федеральным правительством или правительством штата, и акционеры банка могут решить, какой из двух вариантов является разумным, учитывая их перспективы роста. Уставы национальных банков выпускаются подразделением Казначейства США, которое называется Управление контролера валюты. Коммерческим банкам разрешается обменять государственную хартию на федеральную. С другой стороны, устав для благотворительного банка выдается либо Федеральным управлением по надзору за сбережениями, либо финансовым регулирующим органом правительства штата..

Право собственности

Лица, которые стремятся создать чартерную ассоциацию сбережений и займов, обычно имеют два варианта собственности; владелец может быть либо вкладчиком, либо заемщиком, либо акционеры, контролирующие уставный капитал S & L, также могут установить экономию. Это также упоминается как взаимная собственность. Но банки, с другой стороны, предлагают свои услуги в качестве национальных или региональных предприятий и управляются советом директоров, назначаемым акционерами. Поэтому заемщики и вкладчики не могут владеть обычными банками.

финансирование

Механизм финансирования комиссионных и обычных банков также отличается. В основном Thrift получает финансирование за счет сбережений, которые вкладывают частные лица и местные предприятия, за которые им выплачиваются проценты; это похоже на строительные общества в Соединенном Королевстве и Австралии. Как уже упоминалось, комиссионные очень малы по сравнению с обычными банками. Они работают на местном уровне и поэтому не получают финансирование от денежного рынка или частного капитала. Вместо этого деньги, собранные у местного сообщества, в основном предоставляются в виде личных займов или ипотеки. Принимая во внимание, что обычные банки ведут себя свободно по сравнению с экономными банками, особенно после принятия закона Гласса-Стигалла 1932 года, поскольку этот закон не требует, чтобы розничные банки рассматривались отдельно от инвестиционных банков.

регулирование

Благотворительные учреждения были созданы в 1850-х годах под федеральным контролем Соединенных Штатов. Поэтому они более регулируются по сравнению с обычной банковской системой. Поскольку по закону они обязаны иметь как минимум 65 процентов своего кредитования в ипотеке, это делает их уязвимыми для любого спада в жилищном секторе. Тем не менее, во время кредитного кризиса 2008 года они оказались достаточно сильными, так как они не столкнулись с задолженностью коммерческих банков по своим книгам, и, следовательно, они не пострадали от кризиса, как обычные банки..