Ипотека с регулируемой ставкой против ипотеки с фиксированной ставкой

когда Регулируемая ипотекаИпотека с фиксированной ставкойУровень интереса Исправлено в течение первых нескольких лет, периодически сбрасывается после Фиксированный на срок кредита Процентный риск Риск повышения процентных ставок на рынке несет заемщик. Если ставки падают, заемщик получает выгоду. Риск повышения процентных ставок несет кредитор. Если процентные ставки падают, заемщик может рефинансировать, но обычно несет комиссию за предоплату или другие связанные с этим расходы. Допустимость Ежемесячные платежи ниже изначально (в течение первых нескольких лет) Ежемесячные платежи выше, потому что процентная ставка немного выше; потому что кредитор несет риск процентной ставки и взимает с заемщика премию за этот риск.

Содержание: Ипотека с регулируемой ставкой и Ипотека с фиксированной ставкой

1 Ключевые различия между кредитами с фиксированной ставкой и ARM
- 1.1 Процентная ставка
- 1.2 Риск
2 за и против
- 2.1 Как выбрать
3 видео
4 Популярность

Ключевые различия между кредитами с фиксированной ставкой и ARM

Уровень интереса

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка, которую банк взимает с заемщика, остается неизменной на протяжении всего срока кредита (обычно от 15 до 30 лет). С другой стороны, процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (РУКА) сбрасывается периодически (обычно каждый год после начального периода 2,3 или 5 лет). ARM 3/1 означает, что процентная ставка по кредиту является фиксированной на первые 3 года, но изменяется после этого один раз в год, пока кредит не будет погашен. Обычно кредиторам не разрешается произвольно повышать процентные ставки по ARM. Когда процентная ставка по ARM сбрасывается, она определяется с использованием базовой рыночной ставки, например, ЛИБОР.

При долгосрочной ипотеке с фиксированной ставкой кредитор принимает на себя процентный риск, то есть риск того, что процентные ставки будут расти в будущем. Следовательно,

Долгосрочные ипотеки с фиксированной ставкой дороже, то есть процентная ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой будет выше, чем 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой
Начальная процентная ставка по ARM ниже, чем любой фиксированный процент, т.е. процентная ставка за первые 5 лет по ARM 5/1 будет ниже, чем процентная ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Так ежемесячные платежи будут ниже с кредитами ARM изначально.

риск

Риск с ARM заключается в том, что процентная ставка (и, следовательно, ежемесячные платежи) может возрасти в течение срока действия кредита. Низкие процентные ставки по ARM не могут длиться дольше первоначального периода. Поэтому, когда процентные ставки низки, может быть заманчиво зафиксировать их с помощью ипотеки с фиксированной ставкой.

Соответственно, риск с фиксированной ставкой заключается в том, что процентные ставки могут либо падать, либо оставаться низкими в течение длительного периода времени. В то время как заемщик обычно может рефинансировать, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, иногда существует штраф за досрочное погашение за закрытие кредита; и всегда есть комиссии (стоимость закрытия, плата за оценку и т. д.), связанные с рефинансированием.

Плюсы и минусы

С ипотечным кредитом с фиксированной ставкой вы можете быть уверены в сумме, которую вы должны банку ежемесячно. Он остается неизменным на протяжении всего срока вашего кредита, никогда не напрягая вас, если есть колебания на рынке. Ипотека с переменной ставкой, с другой стороны, дает вам возможность платить меньше процентов, если рыночные условия благоприятны. Кроме того, некоторые кредиторы обычно устанавливают максимальную процентную ставку, которая может взиматься. Таким образом, вы уверены, что платите умеренные ставки. Из-за более низких ежемесячных платежей (по крайней мере, в первые несколько лет) ARM более доступны.

Как выбрать

Вот несколько советов по выбору ипотеки:

Если процентные ставки уже очень низкие и вряд ли будут намного ниже, выберите ипотеку с фиксированной ставкой и закрепите процентную ставку.
Если вы рассчитываете вернуть значительную часть принципа в первые годы, выберите ипотеку с регулируемой ставкой. например Вы берете кредит в размере 300 000 долларов США, но планируете выплатить 60 000 долларов США (в качестве дополнительных платежей; сверх ваших ежемесячных платежей) в течение первых 3 лет..
Если более низкая процентная ставка по ARM позволяет вам купить дом, но фиксированная ставка будет повышать ежемесячные премии слишком высоко, тогда будьте осторожны. Возьмите кредит ARM только в том случае, если вы ожидаете, что ваш доход в будущем возрастет, потому что если ваш доход не увеличится и процентная ставка сбрасывается выше после начального периода, вы больше не сможете позволить себе производить платежи..
Всегда старайтесь выбирать кредиты, которые не имеют штраф за досрочное погашение. Это дает вам больше возможностей для рефинансирования, если процентные ставки падают.