APR против процентной ставки

Когда потребители занимают деньги у финансового учреждения, интерес Оплата по кредиту является крупнейшей - но не единственной - составляющей стоимости заимствования денег. Существуют и другие «скрытые» расходы и сборы, которые должен понести заемщик, например, стоимость закрытия или «баллы», выплачиваемые по ипотеке. Эти расходы варьируются в зависимости от кредитора и даже среди различных вариантов кредита, предлагаемых одним и тем же кредитором. Это делает невозможным сравнение реальной стоимости различных кредитных предложений.

Годовая процентная ставка, или апреле, относится к Общая стоимость заимствования, так как расчет для APR включает в себя не только процентную ставку, но и многие другие сборы, которые может взиматься заемщиком. Таким образом, АТР рассматривается как «эффективная процентная ставка», способ для заемщиков сравнить один кредит с другим (даже если он имеет некоторые Годовая процентная ставкаУровень интересаОпределение Годовая процентная ставка (APR) - это выражение эффективной процентной ставки, которую заемщик будет платить по кредиту, с учетом разовых комиссий и стандартизации способа выражения ставки. Проценты - это плата за заемный капитал. Процентная ставка - это «рента на деньги», которая компенсирует кредитору отказ от других полезных инвестиций, которые могли быть сделаны с помощью заемных средств.. Операционные расходы Транзакционные издержки и комиссии учитываются при расчете APR. Как правило, процентные ставки не включают транзакционные издержки.

Содержание: APR против процентной ставки

• 1 Примеры отличий
• 2 Почему APR используется
• 3 подводных камня
• 4 АПРЕЛЯ по кредитным картам
  • 4.1 Диапазон APR
  • 4.2 Вводный, фиксированный и переменный APR
• 5 ссылок

Примеры различий

APR в размере 5,154% рассчитывается на основе уплаченных процентов (10 долл. США) и эффективной суммы займа (194 долл. США).

Предположим, что основная сумма кредита составляет 200 долларов США, процентная ставка составляет 5%, а транзакционные издержки и сборы составляют 6 долларов США. В этом сценарии сумма заемных средств составляет всего лишь 194 доллара (от 200 до 6 долларов в виде сборов). В конце года выплаченные проценты составят 10 долларов (5% от 200 долларов). Эта процентная выплата в размере 10 долларов США составляет 5,154% от 194 доллара США. Таким образом, эффективная ставка, которую вы платите (например, годовая процентная ставка, или APR), составляет 5,154%, даже если номинальная процентная ставка составляет 5%..

Это именно то, что происходит в ипотеке. Например, если сумма ипотеки составляет 400 000 долларов, но заемщик платит

• 0,5% в «баллах» (что составляет 2000 долларов США), и
• 1500 долл. США на покрытие других расходов,

фактически она заимствует только 396 500 долларов (400 000 - 2 000 - 1 500 долларов), но выплачивает проценты на полных 400 000 долларов. Это означает, что реальная стоимость заимствования (APR) выше, чем процентная ставка, выплачиваемая по основной сумме в 400 000 долларов США..

Почему используется APR

Из-за транзакционных издержек и сборов, APR всегда выше, чем номинальная процентная ставка (как показано в примерах выше). Таким образом, APR представляет «истинную стоимость» для заемщика и лучше измеряет стоимость заимствования..

Еще одним преимуществом APR является то, что он позволяет заемщику лучше сравнивать стоимость заимствования у разных кредиторов, поскольку все они могут иметь разные структуры комиссионных. Один кредитор может взимать более высокую процентную ставку, но более низкие сборы. Это может быть выгоднее, чем кредитор, который взимает меньшие проценты, но с высокой комиссией за сделку. Поскольку APR учитывает эти затраты, сравнение между кредиторами является справедливым и точным.

Ловушки

В то время как в теории АТР должно облегчать заемщикам сравнение предложений по кредитам от разных кредиторов, на практике все немного сложнее. Закон «Правда в кредитовании» требует, чтобы кредиторы включали определенные сборы в свои расчеты в АПРЕЛЕ, в то время как другие сборы необязательны. Разные кредиторы по-разному рассчитывают APR. Более того, предполагаемая дата закрытия также влияет на расчет APR..

Сборы почти всегда включены в АТР:

• Баллы, включая дисконтные баллы (деньги, выплаченные авансом для снижения номинальной процентной ставки) и комиссионные
• Различные административные сборы, которые кредитор взимает с заемщика для возмещения затрат на ведение бизнеса (например, сбор за андеррайтинг, сбор за оформление кредита, сбор за подготовку документов и сбор за обязательство)
• Некоторые титульные сборы, такие как страховка и стоимость закрытия
• Судебные издержки
• Страховые взносы по ипотечному кредиту (частные или по кредитам FHA), которые заемщик должен заплатить, чтобы застраховать кредитора от риска дефолта
• Предоплата процентов, которая выплачивается с момента закрытия заемщиком до конца месяца. Разные кредиторы по-разному рассчитывают количество дней, основываясь на дате закрытия или других критериях «эмпирического правила». Таким образом, эта сумма может варьироваться на сотни долларов, даже с той же процентной ставкой.

Сборы иногда включаются в АТР:

• Регистрационный взнос
• Налоговый сбор за обслуживание

Сборы обычно не включены в АТР:

• Плата за оценку
• Комиссия за кредитный отчет
• Титульный сбор
• Стоимость записи

С учетом различий в том, какие сборы включают кредиторы в раскрываемую APR, заемщикам необходимо тщательно оценивать предложения по кредитам, чтобы выбрать наиболее подходящий для них кредит..

APR по кредитным картам

Когда дело доходит до кредитных карт, «процентная ставка» и «APR» используются взаимозаменяемо, причем APR является наиболее распространенным термином из этих двух. В отличие от АПР по ипотечным кредитам, учитывающим процентные ставки и APR просто означает сумму процентов, начисленных на неоплаченные остатки за год.^[1] При этом не учитываются другие расходы, например, возможная годовая плата за владение картой. Те, кто имеет низкий кредитный рейтинг или имеет небольшую кредитную историю или не имеют кредитной истории, будут одобрены только для кредитных карт с высоким APR (16% и выше), если они вообще одобрены для кредитной карты..

APR Range

На одной кредитной карте обычно несколько APR. Например, многие кредитные карты предлагают «вводный APR» с 0% или низкой процентной ставкой на срок от 12 до 18 месяцев. У них также есть разные APR для регулярного использования карты (APR на покупки) в сравнении с авансом наличными. (Денежные авансы почти всегда имеют очень высокий APR.) Штрафы с высокой процентной ставкой - опять же, показанные в форме APR - могут применяться к просроченным платежам. Некоторые карточные компании предлагают сделки по переводу баланса за небольшую плату (обычно 3% от суммы перевода), а затем предлагают вновь переведенный баланс от 12 до 18 месяцев в размере 0% или годовых с низкой процентной ставкой. В некоторых соглашениях по картам указаны многочисленные APR карты в диапазоне, например «12,99% - 22,99%». 13% годовых, скорее всего, будут на покупки, в то время как 23% годовых могут быть на денежные авансы.

Вводный, фиксированный и переменный APR

Большинство APR кредитных карт являются переменными, а не переменными или фиксированными, что означает, что компания-эмитент карты может изменять эти процентные ставки по своему усмотрению, с уведомлением или без уведомления держателей карт. Кредитные карты с фиксированным APR могут по-прежнему испытывать изменение APR, но разница в том, что компания-производитель карт должен свяжитесь с владельцем карты перед установкой нового APR. Вступительные периоды по кредитным картам, как часто говорят, имеют «фиксированный вводный АПР», означающий, что компания-эмитент не может решить, через шесть месяцев после того, как владелец карты владеет картой, что она хочет изменить вводный тариф.

Погашение кредитной карты каждый месяц - единственный способ избежать уплаты процентов по остаткам на карте.

Ссылки

• Википедия: Годовая процентная ставка
• Википедия: Процентная ставка
• Основные факты о кредитных картах APR - Банк Америки