Банкротство против выкупа

Когда люди пытаются оплатить счета, у них есть выбор: банкротство или пройти через лишение права выкупа закладной. Выбор зависит от нескольких факторов, в том числе от дохода, расходов на проживание, других долгов, которые требуют обслуживания (таких как студенческие займы и долги по кредитным картам), а также от перспектив будущего роста доходов. Потеря права выкупа затрагивает только дом, в то время как банкротство затрагивает все долги. Существуют различные виды заявок на банкротство - банкротстволишение права выкупа закладнойПо инициативе Человек Кредитор Кто имеет контроль над недвижимостью Человек Кредитор Будущие кредиты Должен сообщать о будущих заявках на кредит Должен сообщать о будущих заявках на кредит Влияние на кредит Варьируется. Может улучшить очень низкий кредит из-за удаления долгов. Остается на отчете в течение 10 лет. Сбросьте 200-400 очков. Остается на отчете в течение 7 лет. Ограничения на будущие покупки дома Нет ограничений Право на покупку через 5 лет с ограничениями или 7 лет без ограничений

Содержание: банкротство против выкупа

• 1 выкупа против банкротства - за и против
• 2 Влияние на кредитную историю - что хуже?
• 3 Как решить
  • 3.1 Право на участие
• 4 Другие варианты
• 5 типов
  • 5.1 Виды банкротства
  • 5.2 Типы выкупа
• 6 Процесс
  • 6.1 Процесс банкротства
  • 6.2 Процесс выкупа
• 7 ссылок

Выкупа против банкротства - за и против

Объявление о банкротстве может позволить человеку сохранить свой дом. Как только банкротство подано, заполняется автоматическое распоряжение о приостановлении, которое приостанавливает процедуру взыскания до тех пор, пока банкротство не будет разрешено в суде. Вероятным результатом банкротства является сохранение определенной недвижимости, в том числе дома, при условии, что физическое лицо следует условиям соглашения.

Банкротство не всегда останавливает взыскание; при некоторых банкротствах должник «сдает дом» кредитору, а затем кредитор вступает во владение имуществом и продает его для погашения долга. Тем не менее, важным отличием здесь является то, что когда дом сдается (и впоследствии исключается) в рамках процедуры банкротства, вся ипотечная задолженность считается погашенной. В отличие от этого, в случае обычной потери права выкупа, если дом продает на аукционе меньше, чем причитающаяся сумма, индивидуум продолжает нести ответственность за разницу (если только он не проживает в одном из трех состояний «без права регресса» - AZ, TX или CA). Это связано с тем, что ипотека - это «ссуды с полным регрессом», позволяющие кредиторам взыскать всю задолженность перед ними.^[1]

Влияние на кредитную историю - что хуже?

Банкротство остается на кредитном отчете человека в течение 10 лет. Потеря права выкупа останется на кредитном отчете в течение 7 лет. В то время как потери права выкупа остаются в кредитном отчете в течение более короткого периода, кредитные консультанты считают, что это оказывает худшее влияние на кредитный рейтинг человека, чем банкротство, которое не включает дом.^[2]

Как решить

Если вы хотите сохранить свой дом, банкротство главы 13 может быть лучшим вариантом, поскольку оно позволяет вам погасить хотя бы часть ипотеки в течение 3-5 лет. Тем не менее, люди должны пройти тестирование средств, чтобы претендовать на это. Глава 7 банкротство не всегда может предотвратить потерю права выкупа, но она может ограничить сумму, которую вы платите, и оказывает менее негативное влияние на кредитный рейтинг человека, и поэтому почти всегда является предпочтительным.

приемлемость

Не каждый может подать на банкротство. Физические лица имеют право на банкротство согласно главе 7, если они зарабатывают меньше среднего дохода в своем штате и не подали на банкротство в течение последних восьми лет. Если доход человека превышает средний доход в штате, он также может подать заявление, если при вычитании стоимости еды, аренды и ипотеки он зарабатывает менее 100 долларов в месяц. Чтобы подать на банкротство в соответствии с главой 13, физическое лицо должно доказать, что у него есть достаточный доход, после вычета стоимости необходимых расходов, чтобы выполнить обязательства по погашению. Для получения дополнительной информации см. Право требования для главы 7 и главы 13 банкротства.

Другие опции

Выкупа и банкротства не единственные варианты. Кредиторы часто готовы работать с заемщиками в рамках таких программ, как HAMP, для реструктуризации ипотеки либо путем снижения ставки, либо, чаще, путем продления срока кредита. Это снижает ежемесячные платежи и помогает заемщикам вернуться на правильный путь. Другой вариант - короткая продажа вместо выкупа.

В случаях, когда заемщик имеет капитал в доме, то есть задолженность по ипотечному кредиту ниже стоимости дома, они могут передать дело кредитору, чтобы избежать потери права выкупа.

Типы

Типы банкротства

Существует два типа банкротства: глава 7 и глава 13. Глава 7 - это прямое банкротство или ликвидация, при которой имущество продается кредиторам. В главе 13 о банкротстве разработан план платежей, позволяющий физическому лицу продолжать погашать долги в течение трех-пяти лет. В Федеральном кодексе о банкротстве имеется 4 заявки о банкротстве (раздел 11 Кодекса США):

• Глава 7 - Ликвидация
• Глава 11 - Реорганизация (или Реабилитация банкротства)
• Глава 12. Регулирование долгов семейного фермера с регулярным годовым доходом
• Глава 13 - Корректировка долгов лица с регулярным доходом

Основное различие между главой 7 и главой 11 о банкротстве состоит в том, что в соответствии с процедурой банкротства согласно главе 7 активы должника распродаются для выплаты кредиторам (кредиторам), тогда как в главе 11 должник ведет переговоры с кредиторами об изменении условий кредита без необходимость ликвидировать (продать) активы.

Типы выкупа

В зависимости от государства, потери права выкупа могут требовать или не требовать судебного рассмотрения. В судебном порядке взыскания, кредитор подает в суд на заемщика, не соблюдающего обязательства, в суде штата, чтобы продать имущество с аукциона, чтобы вернуть неоплаченные долги. При внесудебном взыскании кредитор выставляет на торги имущество без обращения в суд. Видеть Судебные против несудебных выкупа.

Процесс

Процесс банкротства

Процесс банкротства может отличаться в зависимости от типа заявления о банкротстве. Но в целом процесс начинается, когда заемщик подает ходатайство в суд по делам о банкротстве. Требуется документация, такая как перечень активов и обязательств, текущие доходы и расходы, копия последних налоговых деклараций. Существует также плата за регистрацию в размере 250-350 долларов. Подача заявления о банкротстве автоматически останавливает (останавливает) большинство действий по взысканию в отношении должника или имущества должника. Это включает в себя процедуры взыскания, которые прекращаются, когда должник заявляет о банкротстве. Суд назначает управляющего, который наблюдает за процессом банкротства, созывает совещание с кредиторами и координирует процедуру банкротства. В зависимости от типа банкротства долги либо погашаются, либо реструктурируются. Кредиторы должны согласиться с планом погашения или планом погашения задолженности и могут представить свои возражения или точку зрения в суд.

Процесс выкупа

Когда заемщик отстает по ипотечным платежам, кредитор отправляет «уведомление о дефолте». В большинстве штатов должник должен быть в состоянии по умолчанию на несколько месяцев, прежде чем кредитор может начать процедуру взыскания.

Процесс взыскания зависит от государства. В государствах, которые требуют взыскания в судебном порядке, кредитор должен доказать в суде, что должник не выполнил свои кредитные обязательства. Затем кредитор вступает во владение имуществом и продает его либо на аукционе, либо через риэлтора..

Ссылки

• Оставаться в живых означает обанкротиться
• Способы избежать потери права выкупа
• Что такое банкротство?
• Что происходит, когда вы уходите из дома (стратегический дефолт) ?